信用卡欠款一年利息翻200倍，搶錢(qián)？

1.35元的信用卡利息未還清，北京大學(xué)教授劉某出國(guó)交流一年，欠款已經(jīng)翻了200倍。日前北京銀行將劉教授告上了法院,要求償還信用卡欠款利息及相關(guān)費(fèi)用共計(jì)261.35元。北京市西城區(qū)法院已受理此案（9月20日《新京報(bào)》）。

從契約的角度講，消費(fèi)者既然辦理信用卡，就應(yīng)該了解信用卡使用規(guī)則。但是信用卡欠款一年翻了近200倍，從一定意義上來(lái)說(shuō)，銀行這種單方面制定的透支利息、滯納金標(biāo)準(zhǔn)脫離了基本的生活常識(shí)，實(shí)是不折不扣的霸王條款。
現(xiàn)實(shí)生活中，除了像劉教授這樣因?yàn)槌鰢?guó)一時(shí)疏忽忘了償還1.35元利息的案例以外，銀行無(wú)節(jié)制發(fā)行信用卡，明知辦卡人無(wú)償還能力，開(kāi)放透支功能，誘導(dǎo)辦卡人大量透支，對(duì)辦卡人不提醒、不警示，導(dǎo)致消費(fèi)者承擔(dān)巨額利息的事情并不鮮見(jiàn)。媒體曾報(bào)道了這樣一件事：廣州關(guān)老伯2年多前從銀行透支2萬(wàn)元，利滾利滾到了20多萬(wàn)元的天文數(shù)字。按照銀行現(xiàn)行貸款利率計(jì)算，商業(yè)貸款年利率在6%左右。兩年的借貸時(shí)間，即使按照復(fù)利計(jì)算，消費(fèi)者透支利率也不應(yīng)超過(guò)本金的20%。法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。就是按照民間借貸的利率計(jì)算，兩年時(shí)間，消費(fèi)者的透支利息不應(yīng)該超過(guò)本金。無(wú)論是劉教授一年時(shí)間欠款1.35元翻了近200倍，還是關(guān)老伯2年時(shí)間利息達(dá)到本金10倍，銀行都難逃放高利貸的嫌疑，而高利貸不受法律保護(hù)。
既然銀行與消費(fèi)者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎(chǔ)上。銀行的規(guī)定就是違法無(wú)效的。消費(fèi)者只應(yīng)該承擔(dān)合法的透支本金與利息，有理由拒付超出國(guó)家規(guī)定的借貸最高利息標(biāo)準(zhǔn)。既然銀行拿法律說(shuō)事，把劉教授訴至法院，我倒建議劉教授拿起法律武器，掀翻銀行單方面制定的信用卡霸王透支規(guī)則。
最高人民檢察院、公安部曾聯(lián)合對(duì)公安機(jī)關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門(mén)管轄的86種刑事案件的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)作出規(guī)定。其中規(guī)定：惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬(wàn)元以上的，應(yīng)予立案追訴。最高檢察院、公安部要求消費(fèi)者承擔(dān)惡意透支的法律責(zé)任無(wú)可厚非。換個(gè)角度講，客戶(hù)惡意透支有法律追究，但是銀行亂發(fā)信用卡，亂收透支利息、滯納金又該受到什么處罰呢？事實(shí)上，相關(guān)部門(mén)對(duì)發(fā)卡銀行的義務(wù)約束與消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是不對(duì)等的。比如，銀行下達(dá)過(guò)催收文書(shū)，身在國(guó)外的劉教授是否收到催收文書(shū)，仍存在認(rèn)定難題。
透過(guò)信用卡欠款一年翻200倍的個(gè)案，不僅消費(fèi)者要引以為戒，信守承諾。銀行也應(yīng)規(guī)范信用卡管理，規(guī)避客戶(hù)的透支風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，銀行方面要檢視信用卡透支規(guī)則不合理不合法的問(wèn)題，作為主管部門(mén)的銀監(jiān)會(huì)要督促銀行修正信用卡透支的霸王規(guī)則，讓信用卡透支利息與滯納金標(biāo)準(zhǔn)與法律接軌，避免銀行用“合法”的名義打劫消費(fèi)者。